Azonnal fizethető agyvérzés

Már csak néhány nap és – ha minden jól megy – akkor a hazánk lakosság átélheti a pénzügyeink egyik legnagyobb evolúciós ugrását. Száraz kenyéren és vízen vegetáló fintech szolgáltatók százai várják epekedve az AFR (azonnali fizetési rendszer) indulását és – remélhetőleg – sikeres működését.

A rendszer alapvetően tudja átalakítani az ország pénzügyi kultúráját, hiszen olyan forradalmi funkciók fognak bejönni, mint a másodlagos azonosítók vagy a fizetési kérelem. Előbbivel kapcsolatos (jellemzően) biztonsági aggodalmaimat korábban már megosztottam itt a blogon, viszont így a fontos fordulópont előtt lássuk mit is fog elhozni a fizetési kérelem.

A héten részt vehettem a DJP és a Corvinus szervezésében lebonyolított fintech eseményen, ahol volt szerencsém több érintettel is hosszasan beszélgetni. Jelen cikket a velük folytatott eszmecsere inspirálta.

Mi is ez a bizonyos fizetési kérelem. A kérdés megválaszolásához segítségül hívnám az azonnalifizetes.hu portál ide vágó szócikkét:

A Fizetési kérelem forradalmasíthatja az online fizetések világát. A jövőben akár bankkártya nélkül is kényelmesen fizethetünk, ráadásul az azonnali fizetést a Kedvezményezett fél előre összekészíti, amit a Fizető félnek már csak jóvá kell hagynia.  A Fizetési kérelem hasonló mint egy beszedési megbízás, azzal a különbséggel, hogy a Fizető fél az utalás indítását megelőzően jóváhagyja a fizetést. 

forrás: azonnalifizetes.hu

Alapvetően ez megközelítés példaértékű, hiszen ez a fajta fizetési kérelem modell mára már nagyon sok fintech megoldásba beépült (lásd pl. Revolut), de ugye a kriptopénzek esetén is alapértelmezett, hogy lehet fizetéskérelmet indítani például QR kód formában.

A hazai AFR azonban etéren szokatlanul rugalmasra sikerült, különösen ha a fizetési kérelmet fizikai elfogadóhely kívánja használni. Hiszen szó szerint ki lehet nyomtatni a QR kódot, amit pl a helyi vegyesbolt pénztárához ki lehet rakni.

Ez a fajta korlátlan szabadság pedig szépen utat is tör magának. Jelenleg is hálózatépítő (MLM) szakmunkások hordája raideli éppen a vidéki kocsmákat, presszókat és vegyesboltokat, hogy a megbízó mobil appjával ellátott táblákkal segítsék az üzletvezetőket átlépni a huszonakárhanyadik századba. Mindehhez természetesen színes prospektus is jár, amiből kiderül, hogy mennyire végtelenül jól jár az adott üzlet, ha ott az ügyfelek nagy része az adott azonnali fizetési appot fogja használni. Persze ezen prospektusok természetesen csak “mutiba” érhetők el, ahogy elillan az üzletből a szakmunkás visz is magával mindent…

Ott van helye az ilyen ultramodern techológiai vívmányoknak (értsd egy műanyag tábla benne egy papíron kinyomtatott QR kóddal…) az összes kávézóban, kocsmában és egyéb helyeken, ahol amúgy is van már most is bankkártya elfogadó terminál! Miért éri meg mindezzel bajlódnia az üzletvezetőnek, kasszásnak?

Természetesen azért, mert a bankkártya elfogadással ellentétben, itt nem húz le róla 2-3%-ot a pénzintézet, illetve a kártyatársaság. Így válik önkéntes AFR evangelistává a fél ország! Mindez túl szép, hogy igaz legyen? Ez ennyire nem lehet jó biznisz…

A képletből csak egy szereplő érdekeinek képviselete marad ki és ez nem más mint a fogyasztó/vásárló. Az Európa Tanács 2014-ben elfogadott “Alapszámla” koncepcióját az MNB már 2016 októberében honosította, így azóta elvileg elérhető minden hazai banknál egy olyan számlacsomag, ami 4 elektronikus utalás esetén maximum 100.000 forintig nem szabadna, hogy extra banki költséget rójon az ügyfélre.

Valójában ez általában inkább csak 2-3 utalás, de ezen éppen ne akadjunk fenn, mert a kutya nem itt van elásva. Sokkal izgalmasabb, hogy mi fog történni, ha túllépjük ezt a 2-3 utalást, márpedig, ha a vegyesbolttól a fodrászig mindenki tukmálni fogja ránk a QR kódját… nos akkor természetesen át fogjuk. Itt jönnek az izgalmas és kreatív banki költségek.

Csak szúrópróbaszerűen kigyűjtöttem néhány bank alap számlacsomag ajánlatának utalási díjait a kedvezményes/ingyenes tételek után:

• KH bank minimum plusz számlacsomag: 0,57%, min. 68 Ft, max. 4 616 Ft
• OTP Bázis számlacsomag: 100k HUF utalás össz felett: 0,35% (min. 227 Ft/ max. 10.280 Ft), addig ingyenes darabszámtól függetlenül
• Erste EgySzámla számlacsomag: 0,174% min. 168 Ft, max. 10.715 Ft

A lista természetesen még bővíthető tetszőleges további bankokkal, azonban a számok általában ezekben a tartományokban mozognak. Mindezekre rájön még a tranzakciós illeték 0,3% max 6000 Ft formában, amit ugye az államkasszába fizetünk be a bankon keresztül.

Mindezt annyit tesz, hogy AFR-en keresztül kezdeményezett QR kódos utalásnál egy darab 440 forintos cappuchino a kedvenc kávézódban (a ingyenes darabszám/összeg átlépése esetén) a bankod átlagosan 70 és 230 forint körüli tranzakciós díjat fog felszámolni.

Ha mondjuk nem egy 440 forintos cappucinóról beszélünk, hanem egy vasárnapi családi ebédről a kedvenc éttermedben, ami egy nagyobb család esetén könnyedén elérheti a 12.500 forintot, akkor ugyanennek járulékos banki költségei már a fentebbi legolcsóbb(nak tűnő) konstrukció esetén is 185 forint körül lesznek, a plafon pedig valahol 350 forint körül lesz.

És persze nem beszéltünk még arról, hogy a hazánk lakosságának igen nagy része minden bizonnyal a fentebbinél lényegesen rosszabb kondíciókkal rendelkező számlában ragadt az elmúlt évtizedekben.

Hogy mikor fognak ők agyvérzést kapni? Legkésőbb, amikor megkapják a banki értesítőt arról, hogy mibe is került nekik a végtelenül kényelmes és modern azonnali fizetés.

Mindezen problémakör csak a fizikai elfogadóhelyeken történő vásárlásokat érinti, de ennél sokkal hamarabb és sokkal nagyobb számban fogjuk ezeket a funkciókat az arcunkba kapni a webshopokon keresztüli vásárlásoknál, amiknek üzemeltetői boldogan rohannak az AFR felé, hiszen így kikerülnek a kártyatársasági compliance és fraud detection miatt rájuk háruló chargeback folyamatokat, illetve visszatartásokat, delayeket.

Hogy erre milyen és mekkora csalásokat lehet építeni annak biztosan csak az olvasó fantáziája szabhat határokat, de azért egy konkrét példát (inkább elrettentés jelleggel) leírnék: eddig is szokás volt, hogy black friday környékén gombamód megjelentek a semmiből a webshopok, akik lenyomták az akciójukat, majd heteken belül el is tűntek, céggel, pénzzel, mindennel együtt, így maguk mögött hagyva az olyan kellemetlenségeket mint pl. a garanciális ügyintézés, ügyfélpanaszkezelés, stb.

Eddig az ilyen jellegű visszaéléseknek némileg gátat tudott szabni, hogy bankkártyás az sikeres utalások után akár hetekig is függőben tarthatta a merchant pénzét.

Nos, kis hazánkban ez az apró akadály is hipp-hopp elhárul március 2-án és zuhan ez az egész történet a bankok panaszkezelésére, akik – minden bizonnyal – erre tökéletesen fel is tudtak készülni…